清科观察:大病医保 商业医疗保险发展的“顺风车”

  • 日期:01-13
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2012年4月,新一轮医疗改革出台后,中国的国家医疗保障体系取得了较为实际的发展。据国家发展和改革委员会统计,截至2011年底,已有13亿多城乡居民参加了三项基本医疗保险计划,覆盖率超过95%。其中,参加医疗保险和新型农村合作医疗(NCMS)的城镇居民人数已增加到10.32亿人,在政策范围内报销率为70%。然而,随着医疗保险覆盖率的提高,各种深层次的问题逐渐浮出水面,越来越受到人们的关注。例如,大病医疗保险制度是中国医疗保险制度建设过程中的一块短板。受保人(或共同受保人)在患重大疾病后仍须承担相对较高的医疗费用。为此,相关部门最近做出了政策回应:国家发展改革委、卫生部、财政部、人力资源和社会保障部、民政部、保险监督管理委员会于2012年8月30日正式宣布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》。

《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》(以下简称《意见》)指出,在被保险人(共保人)因大病发生高额医疗费用的情况下,大病医疗保险将在城镇居民医疗保险和新型农村合作医疗制度补偿后,保障个人按照相关规定应承担的医疗费用。根据医疗费用越高,支付比例越高的原则,支付比例将根据医疗费用水平确定。努力避免城乡居民灾难性家庭医疗费用,实际支付比例不得低于50%。

在操作方面,《意见》规定,为不增加被保险人(共保人)的个人缴费负担,大病医疗保险所需资金从城镇居民医疗保险基金和新型农村合作医疗保险基金中列支。具体来说,政府在制定补偿范围和最低补偿比例的基础上,通过招标选择商业保险机构承担大病保险。符合基本准入条件的商业保险机构将在保险合同情况下承担大病保险,自愿参加投标并中标后自负盈亏。根据现行规定,商业保险机构承保大病保险的保费收入免征营业税。

大病医疗保险已在我国部分地区以不同的模式试行,如“湛江模式”和“太仓模式”。其特点和优势可概括如下:

表:《湛江模式》和《太仓模式》要点一览表

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